投资，或还贷

　　很多人手头有些?钱的时候都会有这样的疑问：我该赶紧把房贷还了，还是投资赚点钱呢不可否认，还贷款已经成为我们生活中十分重要的一个部份，无论是车贷、房贷还是学生贷款，人人手上都有一笔债。有理财专家认为，对待所有贷款都有一个大原则，就是早还早利索。回归到上述提到的省钱，越早还钱，省的就越多。7 月30日，一项最新的调查显示，大部分加拿大人都不知道自己到底花了多少钱买房。一个25年的房贷计划，屋主可能要支付多出房屋价格的151%到200% 的款项。TransUnion消费方案经理Tom Reid举例说，一个20万的房子，以6.43%的固定利率，还款25年，付出的利息也有20万之多。不难得出结论，欠款还是要早些还呀早些还。当然，还款也要注意一些小技巧。比如付高利息债务，借低利息债务。最简单的例子，如果你信用卡欠款，则不妨从银行借钱还款。毕竟有的信用卡的利息高达19.5%，而银行贷款利息则在6%左右，怎么算怎么划算。

　　可有人说了，我一边投资赚钱一边还款，不是更好。当然更好，可理财顾问提醒我们，必须先计算好自己的投资成本。比如说，你有5万块?钱，有10万块房贷，拿不定主意该还款还是该投资让我们来算一下，如果你的贷款利率是5%，还要记住，这是税后的5%，也就意味着你的投资回报率必须达到8.3%才算有赚。否则，还是去还房贷吧，不然投资不赚反而大亏。

　　最近正在学习想要考理财执照的Sherry却不这么想，她选择一边还贷一边投资的方式，而且还有自己的一套理论。“我自己手中有足够的流动资金，有流动资金就意味着其??了。”她??流动资金则能做很多其它的事情。

　　尚艳静还是强调理财的个体差异问题，认为个人的情况要个人分析。自己的理财顾问亲自沟通。

　　谁是好的顾问

　　人人都知道理财好，却不是人人都知道该如何理。这个时候，专业人士比如理财顾问的介入就显得十分必要。可以确定的是，能够找到一个好的理财顾问，对你的理财大计绝对是有益无害的。毕竟，理财顾问的专业知识不是一般人能够比拟的。所以如何选择理?是拿佣金的。而付佣金的不是别人，正是他卖出理财产品的公司。想当然的，Henry认为理财顾问会倾向于给客户推荐购买高佣金的基金。业内人士?户利益优先的原则和做法。

　　对于有人认为银行里那么多现成的理财顾问，何苦自己费那么大劲去找的说法，尚艳静表示，个人理财顾问最大的优势在于跟踪服务。曾有她的客人跟她抱怨，去银行开户是一个人，买基金是另外一个，买RRSP又是另外一个，每个都要自己再介绍一遍情况，非常浪费时间。显然，拥有个人的理财顾问就不会面对这个问题。他们不仅了解客户的情况，更一直保持关住，彼此定期沟通，如此才能达到最佳的理财效果。尚艳静说与客户沟通是她工作中最重要的一部分，自己每天至少要与25 到50个客户进行沟通，或者Email，或者电话，或者面谈。尤其是新客人，了解客人的财务状况、投资目标、家庭状况和风险承受能力，才能够制定出合理的投资组合。而目的就是在市场好的时候保证客户有收益，市场差的时候保证客户收支平衡。

　　当然，尚艳静提醒客户自己也要做功课。一般而言，理财顾问在了解客户的个人财务情况后，会做出详细的理财计划，如何省，如何花，如何投资等等。但这些都只是建议，是否接受还要看客户自己。针对理财顾问的计划做些调查，比如了解购买基金的历史和现状等等。自己精明投资才最重要，其他人都是不可全信的。

　　理财顾问应该询问的问题

　　*你的健康状况如何因为这直接关系到客户的挣钱能力，以及是否需要强化保险计划。

　　*需不需要负担父母的基本生活和医疗，看护费用。

　　*会不会有一天继承一笔财产，或者是得到较大的财产赠与。

　　*几年内会不会有大笔的开销，如购买 房子，汽车， 修护房顶等。

　　*有没有建立起系统的退休计划，RRSP额度是否全部用完。

　　*是不是有足够的保险，公司的保险具体保障额度是多少， 个人购买的保险品种是什么和额度是多少。

　　*有没有为孩子的教育存钱，政府的补贴是否全部得到。

　　*个人和配偶的税率是多少，收入是不是会有大的起伏。

　　*有没有遗嘱或信托。

（编辑：末末）